Konut kredisi hesaplama: Taksit, toplam geri ödeme ve masraflar

Konut kredisi hesabında aylık taksit, taksitlerin toplamı ve başlangıçta cebinizden çıkacak para ayrı ayrı görülmelidir. Aynı tutar ve vadeyi kullanarak teklifleri karşılaştırın; aylık oranı düşük görünen bir seçenek, ek giderleri nedeniyle sizin için daha pahalı olabilir. Hesaplama aracı bütçe senaryosu üretir; bankanın onayı veya kesin ödeme planı yerine geçmez.

Hesaba hangi bilgileri girmelisiniz?​

1. Kullanacağınız kredi tutarını belirleyin. Konutun satış fiyatını değil, bankadan borçlanacağınız anaparayı yazın. Örneğin satış bedelinin bir bölümünü peşin karşılıyorsanız bu bölüm kredi hesabına girmez.
2. Faiz oranının dönemini kontrol edin. Aylık oran isteyen kutuya yıllık maliyet oranını yazmayın. Bankanın teklifindeki oranı, ürünün sabit veya değişken faizli oluşunu ve teklif tarihini birlikte not edin.
3. Vadeyi aynı birime çevirin. Ay isteyen alana yıl yazmak sonucu bütünüyle değiştirir. Karşılaştırma yaparken önce aynı tutar, vade ve ödeme sıklığını kullanın.
4. Taksit dışındaki giderleri ayrı kaydedin. Sözleşme öncesi bilgi formunda gösterilen tahsis, değerleme ve ipotek giderlerini; varsa sigorta tekliflerini inceleyin. Hangi kalemin taksite dahil olduğunu bankaya yazılı olarak sorun.

Sabit oranlı, her ay eşit taksit ödenen basit bir senaryoda hesap T = P × r / (1 - (1 + r)^(-n)) biçimindedir. Burada P kredi anaparası, r aylık oranın ondalık karşılığı, n ay sayısıdır. Aylık %1 için r=0,01 kullanılır. Ara ödeme, ödemesiz dönem veya farklı taksit düzeni varsa bu basit formül tek başına gerçek planı açıklamaz.

Vade ve oran birlikte nasıl okunur?​

Aşağıdaki hesaplar yalnızca varsayımsal matematik örneğidir; güncel banka teklifi değildir. Her satırda 1.000.000 TL anapara, sabit aylık oran ve eşit taksit varsayılmış; sigorta ve diğer giderler hariç tutulmuştur.
Aynı oranla vade uzadığında aylık yük azalırken taksitlerin toplamı artar. Aynı vadede oranın yükselmesi ise iki tutarı da büyütür. Tablodaki toplamlar yuvarlanmamış taksit üzerinden hesaplanmıştır; ekranda taksidin iki haneye yuvarlanması ve son bakiyenin kapanması nedeniyle gerçek planda kuruş farkı olabilir.

Toplam geri ödeme ile toplam satın alma bütçesini ayırın​

Taksit toplamından kredi anaparasını çıkarmak, bu örnekteki faiz yükünü gösterir. Bu fark, ev alırken katlanacağınız bütün maliyet değildir. Peşinat, kredi bağlantılı giderler, tapu işlemi giderleri, varsa aracılık hizmeti ve taşınma bütçesi aynı hesaba otomatik olarak eklenmez.

İki ayrı toplam hazırlayın: başlangıç nakdi için peşinatı ve işlem sırasında ödenecek giderleri; kredinin nakit çıkışı için taksitleri ve bunlara dahil olmayan kredi giderlerini toplayın. Aynı ücreti iki kez saymayın. Düzenli aidat ve bakım gibi konutta oturmaya bağlı giderleri de aylık ödeme gücü değerlendirmesine ayrıca ekleyin.

Teklifleri incelerken yıllık maliyet oranını da karşılaştırın. Bu oranla aylık akdi faiz aynı ölçü değildir; yıllık maliyet oranının hangi giderleri kapsadığını kontrol edin. BDDK'nın tüketici açıklamalarında sözleşme öncesi formun faiz ve parasal yükümlülükleri göstermesi gerektiği belirtilir. Bu yüzden yalnız reklam oranını kaydetmek yeterli olmaz.

Sık sorulan sorular​

Ara ödeme yapacaksam bütün vadenin taksitlerini toplamak yeterli mi?​

Hayır. Ara ödemenin yapılacağı tarihteki kalan borcu, bankanın yeni planını ve uygulanacaksa erken ödeme bedelini birlikte isteyin. İlk planın toplamından yatıracağınız parayı çıkarmak, yeni faiz akışını doğru hesaplamaz.

Hesaplama aracındaki tutar bankanın teklifinden farklıysa neyi kontrol etmeliyim?​

İlk ödeme tarihini, oran dönemini, ödeme sıklığını ve ücretlerin takside eklenip eklenmediğini karşılaştırın. Bunlar aynıysa bankadan anapara, faiz ve giderleri ayrı gösteren planı isteyip farkı ilgili kalem üzerinden açıklatın.